Az új év mindig tiszta lap, ami a pénzügyeinkre is igaz lehet. A 2026-os év eleje kiváló időpont a meglévő kölcsönök felülvizsgálatára. A jelenlegi alacsonyabb kamatkörnyezet és az élesedő banki verseny miatt könnyen lehet, hogy a 2-3 éve, a magas infláció idején felvett hiteleidet most sokkal kedvezőbbre cserélheted. Mutatjuk, miért érheti ez meg, illetve milyen feltételekre figyelj, és hogyan érintenek az új JTM szabályok.
Sokan görgetnek maguk előtt olyan személyi kölcsönöket, áruhiteleket, amelyeket még a kiugróan magas kamatok (akár 18-20% feletti THM-ek) idején vettek fel. Ugyanígy sokaknak van teljesen vagy nagy részben kihasznált, különösen magas kamatozású hitelkártya- és folyószámlahitel-kerete. Ha te is közéjük tartozol, a hitelkiváltás 2026 elején százezreket, vagy akár milliókat hagyhat a zsebedben. A folyamat – amit a bankok gyakran adósságrendező hitelként hirdetnek – technikailag egy új hitel felvételét jelenti, amiből kifizetheted a régi tartozásaidat, és már csak az új, kedvezőbb törlesztőrészletet fizeted.
Miért éri meg 2026 elején kiváltani a hiteleid?
A hitelkiváltás legfőbb célja a pénzügyi teher csökkentése, de számos más előnye is van, amit érdemes kihasználni.
1. Csökkentett kamatterhek és havi törlesztő
Ez a legnyomósabb érv. A néhány évvel ezelőtt felvett hitelek kamata jelentősen magasabb lehet a 2026 elején elérhető ajánlatoknál.
Ha van egy hitelkártya-tartozásod (kb. 40%-os THM) és egy régebbi személyi kölcsönöd (20-25%-os THM), ezeket egyetlen, 12-14% körüli személyi kölcsönre cserélve a havi megtakarítás tízezrekben mérhető.
2. Átláthatóság: Egyetlen hitel, egyetlen utalás
Ha több hiteled van (pl. kihasznált hitelkártya-keret, folyószámlahitel, áruhitel a tévére és egy személyi kölcsön), már a hónap eleje is megterhelő lehet mind anyagilag, mind logisztikában rendezni ezeket. Hitelkiváltással ezeket egyesítheted és csak egy dátumra kell figyelned, valamint spórolhatsz a járulékos költségeken is: pl. a szükségtelenné vált hitelkártya éves díján, de a többfelé történő átutalások, csoportos beszedések költségét is egybe letudhatod.
3. Futamidő módosítása az élethelyzeted szerint
Hitelkiváltáskor te választhatod meg, hogy a futamidőt szeretnéd megtartani - és ugyanakkor járjon le az új hitel, mint amit kiváltottál vele -, vagy az alacsonyabb havi teher miatt választhatsz hosszabb futamidőt is.
- Ha a biztonság a cél, választhatsz hosszabb futamidőt, így a havi törlesztőrészlet drasztikusan csökkenhet, ami kevésbé terheli a családi kasszát.
- Ha a gyorsaság a cél és a jövedelmed engedi, választhatsz rövidebb futamidőt is, így összességében még kevesebb kamatot fizetsz vissza a banknak.
4. Plusz pénzhez juthatsz (Szabad felhasználás)
A kiváltandó hitelek összegénél többet is lehet igényelni. Ha a hitelezhetőségi limit (JTM) engedi, a régi hitelek kifizetése után fennmaradó összeget bármire elköltheted – például lakásfelújításra vagy autóvásárlásra –, méghozzá kedvezőbb kamattal, mintha külön vennél fel rá új hitelt.
Ha plusz összegre van szükséged, de van aktív hiteled, kiválthatod egy kedvezőbb kamatozásúra és a fennálló tőketartozáson felül akár több milliós összeghez is juthatsz, ha a jövedelmed engedi. Ezt akár bankon belül is intézheted, de érdemes megnézni mely bank, milyen konstrukciókat kínál és azt is fontos figyelembe venni, hogy nem mindegyik bank engedi a saját hitelét kiváltani.
Milyen hiteleket lehet kiváltani?
Gyakorlatilag szinte bármilyen, magánszemélyként felvett hiteltartozást bevonhatsz az adósságrendezésbe:
- Személyi kölcsönök
- Hitelkártya-tartozások (teljes keretösszeg)
- Folyószámlahitelek (keretösszeg)
- Áruhitelek
- Gépjárműhitelek
- Ritkább esetben jelzáloghitelek (bár ezt személyi kölcsönnel kiváltani csak drágább hitel és kisebb összeg esetén éri meg).
A Babaváró hitel is felhasználható hitelkiváltásra. Mivel ez kamatmentes (a feltételek teljesítése esetén), a piacon elérhető legolcsóbb módja lehet a drága hitelek lecserélésének.
Mi változik a JTM-szabályokban 2026-tól?
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) egy jogszabályi korlát, amely meghatározza, hogy a nettó jövedelmed legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre.
2026. január 1-től a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szigorított az adósságfék-rendeleten és a magasabb terhelhetőséget (60%) engedő jövedelmi küszöböt 600 000 forintról 800 000 forintra emelte. Ez azt jelenti, hogy már csak a nettó 800 000 forint feletti keresetnél lehet 60 százalékig eladósodni. A változás a nettó 600 000 és 800 000 forint között keresőket érinti hátrányosan, akik eddig a lazább kategóriába estek, de most visszakerülnek az 50 százalékos korlát alá.
A számításkor ugyanis összeadódik az igényelt hitel törlesztője a meglévő kölcsöneiddel, sőt, a hitelkártya- és folyószámlakeretek 5 százalékát is figyelembe veszik. Ha van adóstársad, a teher megoszlik, így csak a rád eső részt számítják be a limitbe. Amennyiben a terheid elérik a jogszabályi plafont, a banknak el kell utasítania a hitelkérelmet.
Adósságrendezésnél azonban a hitelek optimalizációja is megtörténik ezáltal a bankok a kiváltandó hitelek törlesztőivel már nem számolnak, tehát javul a hitelképességed is.
Ha a régi, drága hiteleid miatt kifutnál ebből az új, szűkebb keretből, a hitelkiváltás lehet a mentőöv. A havi törlesztők csökkentésével ugyanis javítod a JTM-mutatódat, így megőrizheted a hitelképességedet az új szabályok mellett is.
A hitelkiváltás feltételei:
A bankok szigorúan bírálják el a hitelkiváltási kérelmeket is. Az alábbiaknak meg kell felelned:
- Igazolható, rendszeres nettó jövedelem (bankonként változó, de min. nettó 150-200 ezer Ft, de az optimális kamathoz gyakran 400 ezer Ft felett).
- Legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen (próbaidő nem lehet), vagy vállalkozóknál egy lezárt üzleti év.
- Tiszta KHR-státusz: Aktív KHR státusszal a hitelkiváltás nem lehetséges. Passzív státusszal néhány pénzintézetnél lehet esély, de szigorú feltételekkel.
- Hitelmúlt: A kiváltandó hiteleket az elmúlt 3-6 hónapban pontosan kellett törlesztened. Ha csúszásban vagy, a bank elutasíthatja a kiváltást.
Hogyan kell elindítani a hitelkiváltást?
A hitelkiváltás nem bonyolult folyamat, de alapos előkészületet igényel. Összegyűjtöttük a legfontosabb lépéseket az adósságrendezés lebonyolításához:
1. Számolj és összesíts
Vedd elő az összes élő hitelszerződésedet (személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya-egyenleg, folyószámlahitel-keret). Írd össze a fennálló tőketartozást (ez az összeg, amit vissza kell fizetned a végtörlesztéshez), jegyezd fel a jelenlegi havi törlesztőrészleteket, nézd meg a hátralévő futamidőt és a kamat mértékét.
Hitelkártya és folyószámlahitel esetén a teljes összeggel számolj, attól függetlenül, mennyire van kihasználva, ugyanis a bank is így tesz majd.
2. Kalkulálj és hasonlíts össze
Használj ingyenes összehasonlító kalkulátorokat, mint például a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora. Írd be az összesített tartozás összegét a "Hitelösszeg" mezőbe, állítsd be a kívánt futamidőt. Ne csak a kamatot, hanem a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) és a teljes visszafizetendő összeget is vizsgáld. Ha az új hitel havi törlesztője és a teljes költsége is alacsonyabb, mint a régi hiteleidé összesen, akkor jó úton jársz.
3. Vizsgáld meg a költségeket
A hitelkiváltásnak vannak egyszeri költségei, ezeket le kell vonni a várható nyereségből. Akkor éri meg váltani, ha a kamatmegtakarítás ezeket bőven fedezi. Ilyen az előtörlesztési (végtörlesztési) díj, amit a bankod számolhat fel a hitel idő előtti lezárásáért. Személyi kölcsönöknél ezt, ha a futamidőből több mint 1 év van hátra jellemzően 1 százalék, ha kevesebb mint 1 év, akkor max. 0,5 százalék. Ezen kívül számolj a folyósítási díjjal (általában a hitelösszeg 1%-a), bár ezt a bankok akciósan gyakran elengedik.
4. Kérj előminősítést
Mielőtt élesben beadnád a kérelmet, végeztess előminősítést a választott banknál. Ez egy kockázatmentes lépés: a bank előzetesen megvizsgálja a jövedelmedet és a KHR státuszodat. Kiderül, hogy hitelképes vagy-e az adott összegre, anélkül, hogy egy esetleges elutasítás bekerülne a banki rendszerekbe. Így elkerülheted a felesleges próbálkozásokat.
5. Dokumentumok és a tőketartozás-igazolás
Ha az előminősítés sikeres, jöhet a hivatalos igénylés. A szokásos iratokon (személyi okmányok, jövedelemigazolás, bankszámlakivonat) túl egy speciális dokumentumra is szükséged lesz:
- Tőketartozás-igazolás: Ezt a régi bankodtól kell kikérned. Ez a hivatalos papír igazolja, hogy pontosan mennyi a fennálló tartozásod, mennyi a végtörlesztés díja, és melyik technikai számlaszámra várják az utalást. Ezen a dokumentumon szerepel az is, hogy az utalás beérkezése után a hitel megszűnik.
6. Folyósítás és a hitelek lezárása
A pozitív hitelbírálat után megtörténik a szerződéskötés és a folyósítás.
A kiváltandó tartozásaidról benyújtott igazolás alapján a bank közvetlenül utalja az összeget a régi hiteleid technikai számlájára. Ha kértél plusz pénzt is (a tartozások összegén felül), azt a saját lakossági bankszámládra utalják, és szabadon elköltheted.
7. Van, amit neked kell lezárnod!
Ez a leggyakoribb buktató. Míg az úgynevezett zárt végű hitelek, amelyek fix futamidővel rendelkeznek - mint amilyen a személyi kölcsön is - általában automatikusan megszűnnek a végtörlesztéssel, a hitelkereteknél (hitelkártya, folyószámlahitel) más a helyzet.
Hiába utalta át az új bank a tartozást, a hitelkeret élő marad, és bármikor hozzáférhetsz.
Ezt neked kell lezáratnod: bemenned vagy telefonálnod a régi bankba, és hivatalosan kezdeményezni a hitelkeret/kártya megszüntetését. Ha ezt nem teszed meg, a KHR-ben továbbra is élő hitelként látszik, ami rontja a hitelképességedet (a JTM számításnál), és később meglepetést okozhat egy új hitelfelvételnél.